關於部落格
套裝
  • 115

    累積人氣

  • 0

    今日人氣

    0

    訂閱人氣

明傷·隱患·錯位——信用卡風險透視

      新華社北京11月26日電(記者吳雨、劉錚、李延霞)信用卡消費如今已成為百姓生活的一部分,央行25日公佈的數據顯示,我國平均每個家庭擁有超過1張信用卡。各家銀行信用卡業務跑馬圈地之後,留下的是亂髮卡、亂收費、亂用卡等一堆亂象。       日前,上海銀監局對7家商業銀行信用卡業務違規行為處罰240萬元,再度引發社會對信用卡亂象的關註。人們不禁要問,信用卡亂象何時休?消費者權益誰來保護?       發卡量狂飆突進       央行統計顯示,今年三季度我國信用卡累計發行量已達4.36億張,而2003年僅300萬張。信用卡業務急劇擴張,在方便消費者的同時,服務方面“欠下一屁股賬”,給消費者帶來很多煩惱。       在全國各大銀行總部彙集的北京市西城區,區人民法院11月初發佈的《銀行卡審判白皮書》顯示,信用卡糾紛案件快速攀升,2005年受理78件,而2013年達到4379件,不到十年增長了50多倍。       北京市民何小姐最近想把出國旅游退稅的100多美元從建行信用卡裡取出來,生了一肚子氣。“銀行不讓我取出退稅,說是要有建行儲蓄卡賬戶才能轉賬提取。”這令何小姐很是費解,“辦卡轉賬提現需要7個工作日,為什麼我取自己的錢這麼費勁?這開卡費用為什麼又得我負擔?”       煩惱不止於此。還款時多繳的錢和存放在信用卡賬戶內的錢既無利息,要想取出時還要支付不低的費用。此外,信用卡部分欠款卻按全額罰息、睡眠卡收費、辦卡容易銷卡難、分期提前還款仍收全額手續費等一系列服務和收費問題,也引發消費者不滿。但目前多數銀行還是“我行我素”。       北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明指出,銀行是金融產品合同的製造者,處於強勢,而消費者處於被動的弱勢地位。       西城區法院白皮書建議,銀行應盡對信用卡收費事項明確告知的義務。信用卡業務領域涉及大量的專業術語、專業的計算方法,如果對此沒有盡專門的提示說明,不能認為銀行盡到了充分說明義務。特別是對利息、滯納金等內容,銀行應該在合約中舉例加以明確說明。       管控不力亂授信       其實,信用卡狂飆突進的背後,不僅是服務跟不上、收費讓消費者鬧心,還滋生了不少信用卡使用的風險問題。       不久前,家住寧夏銀川的雷先生遇到朋友向他借信用卡套現。“朋友說在免息期內,利用套現的現金可以投資理財、也可以投到一些P2P項目,空手套白狼很划算。”雷先生告訴記者。       其實,銀監會早已明確規定,商業銀行個人信用卡透支應當用於消費領域,不得用於非消費領域。但目前不少P2P網貸平臺可以通過第三方支付通道使用信用卡充值,風險不言而喻。       上海銀監局近日在檢查中發現,多家銀行存在過度授信、異常交易管控不力、對申請人資料審核不嚴等問題,而這也是我國信用卡業務面臨的普遍問題。       一家股份制商業銀行信用卡中心人員告訴記者,如今各家銀行考核指揮棒已從發卡量轉為到交易量、活卡率。不少銀行對過度授信睜一隻眼閉一隻眼甚至積極推進,有時一個短信就可以將信用額度提升50%。       記者瞭解到,有的家庭甚至有十幾張信用卡,不少銀行對客戶的個人信用報告視而不見,也不管別的銀行已授信多少,一味提升信用卡額度。       “一旦銀行風險防控不到位,監管部門威懾力不夠,就會出現很多信用卡套現投資。若是投資失敗,對消費者對銀行都是很大的風險。”趙慶明說。       截至三季度末,我國信用卡授信總額為5.32萬億元,信用卡逾期半年未償信貸總額351.64億元,環比增長9.46%。       “大部分信用卡業務目前還是片面依靠交易佣金收入,銀行過於追求短期業績,對發卡環節審核不嚴過度授信,埋下長遠的問題。”中央財經大學教授郭田勇說。       訴訟不易成本高       一旦信用卡消費發生了糾紛,本可以通過投訴或法律途徑尋求解決。但當前信用卡消費存在規則不合理、法制不完善等問題。       中國政法大學教授劉少軍說,現在規範銀行卡業務的是一些部門規章,發卡基本按照銀行制定的格式合同,自然存在很多問題。信用卡已經發展了很長時間,經驗已經足夠豐富,應通過立法對當事人的權利義務做出進一步的規定,保護各方利益。       徒法不足以自行。即便有了法律保護,處於弱勢地位的消費者往往心有餘而力不足。       在審判實踐中,北京市西城區法院標的額在1萬元以下的案件占信用卡糾紛總收案量的一半左右。不低的訴訟費和律師費、動輒兩三年的時間成本,消費者大多選擇忍氣吞聲。每年北京市西城區法院受理的數以千計的信用卡案件中,個人起訴銀行的只有十來件。       業內專家指出,要解決信用卡亂象需要首先從發卡源頭入手,加強風險控制。監管部門也註意到了這一問題,對於信用卡業務的監管紛紛加碼。日前,上海銀監局針對當下信用卡風險提出警示,要求銀行完善“剛性扣減”等風險管控要求。       中國銀監會有關負責人強調,銀行業金融機構作為信用卡市場的直接參与者,必須切實履行其保護消費者合法權益的主體責任,嚴把產品或服務入市關口,從源頭上杜絕不利甚至侵害消費者權益的設計。  (原標題:明傷·隱患·錯位——信用卡風險透視)  
相簿設定
標籤設定
相簿狀態